Как обеспечить себе безбедную старость. Пенсия фрилансера или как обеспечить старость? Без стабильной ценности

Аксиома: благополучная старость бывает только у тех, кто готовился к ней смолоду. Копить на пенсию есть хороший тон даже в благополучной Америке. Но складывать купюры под матрац - это не выход: деньги должны работать. Чтобы заставить их трудиться, имеет смысл следовать семи простым правилам. И хлеб с маслом на закате дней вам обеспечен.

Ничто не вечно под луной, и даже молодой и энергичный менеджер должен быть готов к тому, что ему рано или поздно придется отправиться на пенсию. Ждать милости от родного государства не имеет особого смысла: пенсии, на которые можно жить достойно, есть только у силовиков, депутатов и заслуженных работников сырьевых компаний в отставке. Полагаем, среди участников Сообщества нет ни первых, ни вторых, ни третьих. А раз так, благосостояние во время заслуженного отдыха - личное дело каждого из нас. И заниматься этим вопросом, по-хорошему, еще до того, как разменян четвертый десяток.

Американские граждане искушены в вопросах долговременного управления капиталом, поэтому могут дать сто очков вперед кому угодно. Сайт CNN наставляет будущих пенсионеров на путь истинный и открывает семь секретов к тому, как обеспечить себе достойную старость. Если вашего папу зовут не Билл Гейтс и не Ингвар Кампард и если вы открыты всему новому, американский опыт, может статься, будет полезен и в российских условиях.

Секрет №1. Подробно и в красках представьте себе то, как вы хотели бы жить на пенсии

Где вы будете обитать после выхода на пенсию? Чем займете себя на заслуженном отдыхе? В какую страну отправитесь сразу, как получите пенсионное удостоверение?

Детали, тут важны детали. Чтобы достичь поставленных целей, их нужно видеть. Какого цвета будет черепица на крыше вашего дома? Стружкой какого сорта дерева будет усыпан пол в вашей столярной мастерской? В какую провинцию Италии вы поедете и что закажете на завтрак в первый день пребывания? Все эти ничего не значащие, на первый взгляд, установки, заряжают вас на достижение цели.

Правильные мысли генерируют правильные действия. Поймите, прочувствуйте, запишите и живите этим. И все получится.

Секрет №2. Конкурируйте!

Желание быть лучше и успешнее, чем окружающие, сидит в человеке на генетическом уровне. Смените работу, чтобы оказаться среди честолюбивых и сильных людей, за которыми хочется тянуться. Заявите во всеуслышание о своих планах обеспечить себе безбедную старость.

Этот трюк, кстати, удивительно хорошо работает при отказе от курения или при желании похудеть. Такого рода «публичные выступления» ко многому обязывают и заставляют мобилизоваться. Ведь обещание дается широкой общественности, а значит, шансы отвертеться от выполнения наказа под удобным для себя предлогом равны нулю.

Любопытный факт. Международный финансовый холдинг ING решил взять стремление к конкуренции на вооружение. Компания открыла специальный сайт, где пользователи бесплатно и анонимно сравнивают свое финансовое положение с благосостоянием 140 тыс. других сберегателей. Увидев себя на дне «турнирной таблицы», вы непременно мобилизуетесь и станете более ревностно относиться к своим накоплениям. Смена парадигмы произойдет подсознательно: всем нам хочется ощущать себя как минимум не хуже других индивидов.

Секрет №3. Используйте всевозможные «напоминалки», которые не дадут вам отклониться от достижения цели

Действенность этого простого в своей гениальности секрета доказана специалистами Йельского университета. Они изучали поведение вкладчиков в странах Азии и Латинской Америки и отметили, что 16% владельцев банковских счетов сохраняли больше денег, регулярно получая от банка всевозможные «напоминалки» о важности сбережений в жизни человека.

Эту закономерность можно использовать и при накоплении частного капитала. Например, ставить себе в календаре Outlook сообщения о необходимости пополнить банковский счет на конкретную сумму к определенной дате. Четкие временные рамки и понятные объемы денег для сохранения лучше отпечатываются в мозгах, нежели абстрактные «накопить много бабок к моменту выхода на пенсию».

Можно поступить еще проще: поставьте на прикроватной тумбочке фотографию вашего будущего ранчо, где вы хотите провести старость, и смотрите на нее при каждом удобном случае.

Секрет №4. Почаще отслеживайте текущую ситуацию с накоплениями и реагируйте на нее соответствующим образом

Даже инвесторы со стажем время от времени ошибаются с оценкой размеров вложений и с оценкой объемов возвращенных . Не думайте про миллион долларов. Лучше сосредоточьтесь на цифрах ежемесячного дохода и сопоставьте объемы отчислений с вашими потребностями в будущем.

Отчисления отстают от ваших аппетитов? Значит, пора повысить сумму, которая каждые 30 дней отправляется в кубышку.

Секрет №5. Станьте немножко рантье

Главный вид бизнеса по-русски (получать доход с каких-то имеющихся активов и при этом ничего не делать), оказывается, не противен и американцам. Даже небольшой доход, получаемый с приобретенного когда-то имущества, делает пенсионеров счастливее. В их собственных глазах они не проедают тупо все заработанные деньги, а компенсируют расходы - хотя бы частично.

В связи с этим будущему пенсионеру жизненно необходима какая-никакая недвижимость, которая пользовалась бы спросом у заемщиков. Хотя, если у вас есть две свободных в Москве под сдачу внаем, можете забыть все, что сказали вам умные ребята из CNN. Ваша пенсия и без их советов пройдет в безоблачной неге.

Секрет №6. Спокойнее принимайте возможные потери части накоплений

От ошибок и потерь не застрахован никто. Будь вы трижды Уорреном Баффеттом, постоянно приумножать капитал вы не сможете: что-то съест , что-то уничтожит колебание фондового рынка. Потери - это неизбежность в судьбе инвестора. Если вы читали книжки по теме вложения денег, вы отлично об этом осведомлены.

Финансовая грамотность также поможет перераспределить инвестиционный портфель и переждать биржевую бурю в товарных фьючерсах или в облигациях. Главное - спокойствие!

Секрет №7. Умейте защитить свое будущее финансовое благополучие

Пожилые люди часто более оптимистичны, чем молодые. Это отнюдь не проявление старческого маразма, а всего лишь результат перестройки мозга в соответствии с возрастом.

Перестройка, однако же, может сыграть с вами злую шутку. Эффект позитивного взгляда на жизнь усыпляет бдительность, и вероятность потерь в случае, если что-то пойдет не так, возрастает. Именно поэтому старики более уязвимы для всяческого рода проходимцев с пылесосами по цене слегка подержанного отечественного автомобиля.

Чтобы не «попасть на деньги», старайтесь сохранить молодость так долго, как только это возможно. Занимайтесь спортом, больше читайте. Ну и, конечно же, сделайте свой инвестиционный портфель попроще перед выходом на пенсию - например, переложитесь из акций и производных инструментов в валюту, золото и банковские депозиты.

Чтобы было за что хвалить себя, попивая сок на крыльце собственного дома на берегу озера.

Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости. Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.

С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:

1. В первую очередь, необходимо определиться - чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать - будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
2. Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
3. Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.

Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?

ВКЛАДывай

Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, - является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.

Пожалуй, более популярного инструмента сохранения и преумножения денежных средств еще не придумали

Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, - считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка. - Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и частичного снятия средств. К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.

Плюсы:

• вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
• в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
• доходность депозита может достигать 10 % годовых.
• передается по наследству.
• не требует специальных знаний.
• мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.

Минусы:

• надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.

Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию - не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.

Накопительное страхование

Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.

Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.

Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.

Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.

Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж - чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб. Налоговые вычеты - 70 тыс. Таким образом, ваш доход - 56 190 рублей, - приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.

Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.

Важно!

Не облагается налогом.

Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.

Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.

Стать Уорреном Баффетом

Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.

Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии - из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.

Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка. Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке. Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость - понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.

И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.

Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:

• я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
• удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
• сколько у меня денег?

Да, порог входа сюда довольно высок. Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.

К тому же, начать приобретать коммерческую недвижимость можно с небольших площадей - 10-20 м2. А постоянно реинвестируя прибыль от сдачи в аренду коммерческих площадей, к пенсионному взрасту Вы можете стать обладателем целого торгового центра или офисного здания. А это точно обеспечит Вам безбедную пенсию.

Пример инвестиций в коммерческую недвижимость:

Культурно-деловой центр «Арун» предлагает сегодня коммерческие площади по очень выгодным ценам. За 1 млн. 290 тыс. рублей, например, в «Аруне» можно приобрести помещение под офис или салон красоты площадью 18 кв. м., что равноценно цене 1-комнатной квартиры в не самом престижном микрорайоне. А за 3 млн. руб. можно купить торговую площадь размером 33 кв.м. Доходность площадей здесь доходит до 16% годовых, а стартовавшая до 15 февраля специальное предложение - скидка 20% - сыграет на руку тем, кто действительно находится в поиске объекта для инвестиций. Простые арифметические расчеты показывают, что такие вложения окупятся в короткие сроки.

Как видите, обеспечить себя достойной пенсией совсем не сложно. Для начала понадобится ясная цель, дисциплина и запас времени. Так что начинайте прямо сегодня!

На этой неделе правительство РФ . Средства будут направлены на выплаты нынешним пенсионерам, сообщил министр труда и социальной защиты Максим Топилин . Помимо этого, в правительстве активно обсуждается вопрос . «То есть те граждане, которые примут для себя решение, будут персонально заключать договоры с НПФ, будут иметь очень понятные правила накоплений, очень понятные ожидаемые результаты накоплений», — пояснила вице-премьер РФ Ольга Голодец.

Голодец и Топилин считают накопительную часть неэффективной, поскольку она не обеспечивает таких же прав, как современная распределительная система.

Впрочем, эксперты не спешат соглашаться с неэффективностью накопительного компонента пенсий. «Распределительная система работает хорошо тогда, когда у вас на одного пенсионера четыре работника. Сейчас на одного пенсионера 1,6 работника, а в будущем будет ещё хуже. Получается, что нужно либо заметно пенсионный возраст поднимать, чтобы уменьшить число пенсионеров; часть не доживёт, чего греха таить. Либо и без того не очень высокая пенсия станет ещё меньше», — говорит управляющий директор ГК «Алор» Сергей Хестанов.

В том случае, если правительство всё-таки пойдет на отмену накопительной пенсии, последствия от этого шага будут заметны в долгосрочной перспективе, и почувствуют их будущие пенсионеры.

Непопулярные решения, связанные с пенсиями, подрывают доверие населения к пенсионной системе, убеждён Хестанов. АиФ.ru обратился к экспертам и узнал, как можно обеспечить свою старость без надежды на государство.

Михаил Кузьмин, аналитик Инвесткафе

Наиболее безопасным и удобным инструментом для накопления является банковский вклад: ставки по депозитам с начала года имеют тенденцию к росту, да и сумма до 700 тыс. рублей застрахована государством.

Однако для долгосрочных инвестиций — для будущей пенсии — желательно использовать сразу несколько инструментов. Вдобавок к вкладам хорошим инструментом являются акции наиболее крупных и ликвидных российских компаний, если, конечно, планируется, что эти бумаги будут куплены на долгосрочной основе: более чем на 5 лет.

Недвижимость также неплохой инструмент для вложений, однако здесь очень тщательно необходимо подбирать сам объект покупки, а также понимать, что доходность инвестиций в недвижимость постепенно снижается: растёт спрос сдачи квартир в аренду, растёт конкуренция, при этом стоимость содержания объекта недвижимости растёт, а стоимость жилья уже не имеет тенденции к существенному росту. При этом ожидается и увеличение налогового бремени для владельцев недвижимости.

Максим Раевский, член совета директоров девелоперской компании «Стройинвесттопаз»

Люди инвестируют в недвижимость из-за опасений, связанных с нашей финансовой системой, объявлением санкций против крупнейших банков. В кризисные времена так происходит всегда, мы больше доверяем осязаемым вещам, это недвижимость, тогда как деньги подвержены инфляции, идёт плавная девальвация рубля, и квартиры начинают пользоваться повышенным спросом. Это обычная тенденция, когда курс национальной валюты нестабилен: первым делом покупают недорогие однушки, причём иногда это делают для себя, иногда в инвестиционных целях, под сдачу.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента ФК AForex

Если вопрос поставлен через призму текущей пенсионной системы, то, к сожалению, при любом сценарии довольствоваться придётся весьма скромным приростом накоплений. При страховой системе будет неплохо, если этот прирост сможет опередить инфляцию. С другой стороны, плата за это — 200 % надежность и нахождение средств под присмотром государства. В этом собственно и есть суть страховой части пенсионных накоплений. Что касается накопительной системы, то тут речь идёт о нахождении средств на индивидуальном счёте, который не может затронуть государство. Однако и свободы действия нет как таковой — их можно отдать либо в НПФ, либо управляющей компании для вложения в инвестиционные проекты, пытаясь со временем увеличить пенсионные накопления. Этот вариант после последнего пенсионного моратория более недоступен.

Если потенциальный пенсионер хочет обеспечить своё будущее посредством собственной инвестиционной инициативы, нужно делать ставку на банковский депозит. По крайней мере, более надёжного инструмента не только сбережения, но и приумножения вклада ещё не придумали. Естественно, выбор стоит делать исключительно в пользу ведущих игроков российской банковской системы. Другой вариант — инвестиции в фондовый и валютный рынки. Потенциальная прибыль не ограничена, но есть и минусы — практически в любой момент можно оказаться у разбитого корыта.

Сергей Ерёменко, финансовый аналитик Lionstone Investment Services:

На сегодняшний день совокупная сумма пенсионных накоплений граждан составляет порядка 2,5 трлн рублей, однако из этих денег уже сейчас производятся выплаты пенсионерам. Ситуация с продлением моратория, безусловно, воздействует на молодых людей психологически и вселяет в них недоверие ко всей пенсионной системе. Невозможно дать всем один совет относительно того, как обеспечить себе безбедную старость, можно лишь порекомендовать максимально ответственно относиться к своим финансам и совершать грамотные инвестиции. Для этого нужно постоянно следить за экономической ситуацией и не откладывать деньги «в стол» в какой-то одной валюте, а проводить по возможности диверсификацию своих накоплений.

Приветствую! По моим наблюдениям, пенсия – самая популярная тема среди тех, кому за сорок. Слишком уж непростая ситуация сложилась в России с социальными выплатами…

Как обеспечить себе безбедную старость своими силами? Предлагаю свое решение и с удовольствием выслушаю Ваши варианты в комментариях. 🙂

Сухая статистика. За последние годы:

• Накопительная часть пенсии была заморожена с 2014 года. Другими словами, «добровольно-принудительные» отчисления работающих россиян были направлены на выплаты нынешним пенсионерам.
• Эксперты утверждают, что повышение пенсионного возраста в России неизбежно. И произойдет это, скорее всего, сразу после очередных выборов президента (чуть устарело, но не стал удалять эту строку, это мои же слова в 2016 году).
• В нынешнем году правительство опять отказалось нормально индексировать пенсии.
• В предыдущие годы пенсию не всегда корректировали даже на официальный уровень инфляции. В 2014-м инфляция составила 11,36%, в 2015-м – 12,91%. А ведь все прекрасно понимают, что реальный уровень инфляции гораздо выше того, что показывает Росстат. Вот и получается, что с каждым годом пенсионер может себе позволить все меньше и меньше товаров и услуг.

А теперь самое страшное. По данным Пенсионного фонда России на 1 апреля 2016 года средний размер пенсии по старости составил… 9227 рублей. Грубо говоря, это 300 рублей в день! ТРИСТА (!!) рублей на все: коммуналку, питание, лекарства, одежду и многое другое…

Слово «средняя» намекает на то, что в России есть пенсии и поменьше. В регионах многие пенсионеры живут на 6000 рублей в месяц! Справедливости ради замечу, что в отдельных странах бывшего СССР ситуация еще хуже. Например, в Украине многие пенсионеры за всю жизнь «заработали» пенсию в $40 (по нынешнему курсу гривны).

Почему рассчитывать нужно только на себя?

Сразу скажу, что в благополучных Канаде, США и Великобритании высокие пенсии (которым мы так завидуем) не гарантируются государством!

Например, в США пенсия американца формируется из нескольких источников на протяжении всей его «взрослой» жизни. Это обязательные отчисления работодателя и самого работника плюс добровольные вложения в частные пенсионные программы.

В России государство тоже потихоньку снимает с себя обязательства по выплате пенсий, перекладывая эту «повинность» на плечи населения. Безумно жаль нынешних пенсионеров, которых цинично поставили перед фактом: «Денег нет, но вы там держитесь!». Всю свою жизнь они напрасно гнались за непрерывным стажем, боялись сменить место работы, а женщины выходили из декрета спустя год после рождения ребенка…

Глядя на них, нынешние 20-30-40-летние россияне испугались и, надеюсь, сделали выводы.

Мой вариант решения проблемы

Лично мне до пенсии, слава Богу, пока еще далеко. Но я считаю, что задуматься о том, как жить после 60-ти, лучше раньше, чем позже. И лучше поздно, чем никогда.

Что я планирую делать?

• 1. Откажусь от государственных (или «окологосударственных») программ пенсионного страхования.

Все эти НПФ от Сбербанка, ВТБ и других доверия не внушают.

Во-первых, учитывая и уровень инфляции, через 10-20 лет мои накопления в рублях превратятся в пыль. Тем более что доходность пенсионных фондов пока оставляет желать лучшего.

Во-вторых, система «позаботься о своей пенсии сам» в России только формируется. А как известно, первый блин всегда комом… Еще сто раз поменяется законодательство, появятся новые и закроются старые компании, скорректируются условия пенсионных программ. На таком фоне входить в слишком рискованно и хлопотно.

• 2. Открою страховую накопительную программу у иностранного страховщика.

Очень жаль, что с российского рынка ушла знаменитая компания Generali со своим продуктом unit-linked. Для россиян это был идеальный вариант: накопления в долларах (от $100 в месяц), вывод средств за пределы России, гарантия защиты капитала, освобождение от налогообложения и возможность инвестировать в кучу надежных инструментов за рубежом.

С помощью программы unit-linked можно совмещать страховку, накопление и инвестирование в одном продукте. Подобных программ на российском рынке пока нет. Уже появляются какие-то аналоги, но они слишком «сырые», чтобы рассматривать их как полноценную замену иностранным программам. Плюс наше законодательство в сфере «частной собственности» по западным меркам выглядит просто несерьезно.

Поэтому я решил открыть накопительную страховку в какой-нибудь . Понимаю, что высокой доходности там не будет, поэтому рассматриваю такой продукт исключительно как «копилку в иностранной валюте за пределами России».

Что может программа накопительного страхования?

• По чуть-чуть сформировать капитал к моменту выхода на пенсию.

Мне, например, нравится, что каждый месяц (квартал или год) на счет будет автоматически перечисляться указанная в договоре сумма. И чем дальше от меня эти деньги, тем меньше соблазн их снять и потратить. Тем более, что во многих продуктах сделать это раньше срока либо вообще нельзя, либо можно, но с потерей приличной части накоплений.

• Защитить деньги от «чисто русских» рисков.

К сожалению, в России пока нет ни одного актива для безопасных инвестиций «вдолгую». Всем нашим банкам, страховым компаниям и ПИФам, в лучшем случае, по 15-20 лет. Этого слишком мало, чтобы говорить о серьезной статистике.

А вот за рубежом можно найти институты, созданные еще в начале XX века. Они дорожат своей репутацией. Каждое действие контролируется десятком проверяющих структур и регулируется сотней законодательных актов. Деньги клиентов трижды перестрахованы.

Не стоит забывать и о девальвации. Все-таки 10-20 лет – это очень приличный срок даже для стабильной и крепкой валюты. А уж спрогнозировать курс рубля на такой длинный срок…

• Защитить своих близких в случае форс-мажора.

Все мы люди, и никто не знает заранее, когда умрет.

Конечно, условия страховых программ в разных компаниях серьезно отличаются. Но практически все продукты предусматривают серьезные выплаты наследникам в случае смерти владельца программы. Причем, как правило, не нужно ждать полгода для вступления в наследство. Деньги наследникам выплачиваются автоматически, если те указаны в договоре страхования.

Эта «страховая тема» на самом деле очень обширная, поэтому я постараюсь осветить ее в одной из следующих статей.

Еще что-то?

• 3. Сформирую портфель консервативных активов с дивидендной доходностью.

Чем меньше времени остается до момента выхода на пенсию, тем консервативнее должны быть инвестиционные инструменты. Я решил, что пока могу позволить себе инвестировать в более агрессивные активы с высокими рисками и высокой доходностью (тот же , например).

Как я уже писал выше, основной капитал я планирую сформировать за счет хорошей накопительно-страховой программы. Но ближе к «часу Х» из него можно дополнительно создать несколько, аннуитет, реверсивная ипотека, или даже банковские вклады. Свой личный «пенсионный фонд» можно распределить между несколькими активами (их должно быть плюс-минус пять).

Кстати, вложения в акции и реальную недвижимость я не считаю консервативными. Первые слишком волатильны, вторые – требуют постоянного личного участия ( вложения в квадратные метры требуют вашего регулярного участия). Ну, и конечно, чем раньше Вы начнете инвестировать в свою старость, тем выше шансы достойно жить после ухода на заслуженный отдых…

Понятно, что со временем мои планы будут корректироваться. Может, я замахнусь на покупку недвижимости за границей или создание своего банка. 🙂 Но начать стоит хотя бы с малого…

А как Вы планируете обеспечить себе безбедную старость? Подписывайтесь на обновления и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Фото ТАСС

Квартира: продать и купить поскромнее; пустить жильцов

Основной актив — это собственная, оформленная на вас квартира. Собственное жилье в старости может одновременно обеспечить вам и крышу над головой и доход.

Фото Павел Каравашкин/Интерпресс/ТАСС

Тут возможны несколько вариантов. Самые простые – продажа или сдача в аренду части жилья. Что можно делать с разницей в деньгах или вообще с вырученными деньгами – подробно расскажем ниже.

Например, большую трехкомнатную квартиру можно продать с одновременным приобретением меньшей и/или в менее престижном районе. Можно при этом подстраховаться и в качестве дополнительного источника дохода в будущем купить еще одно жилье – наиболее ликвидную однокомнтаную квартиру. Завершив свою трудовую деятельность, вы сможете ее сдать, продать или поселиться в ней, продав свою старую большую квартиру.

Также можно совсем продать свое жилье и переехать к родственникам, отдав им часть денег, а оставшуюся сумму заставить приносить доход.

Можно – и это довольно частый случай, как говорят риэлторы, пустить к себе жильцов — одну из своих комнат сдать одному или двум студентам или приличным женщинам, приехавшим на заработки.

Главное — не лишиться жилья при сомнительной сделке! Поэтому поиск жильцов и оформление договора аренды лучше всего поручить агентству – это минимизирует риски. Но такой доход может быть нестабильным – в любой момент вы можете его лишиться, если ваши арендаторы потеряют работу, не будут поддерживать чистоту и порядок комнате или вы не сойдетесь с ними характерами.

Рента: как избежать обмана

Фото Алексей Филиппов/РИА Новости

Вот распространенный случай. Внучка и дедушка 78 лет составили у нотариуса договор пожизненной ренты. По нему внучке отходила его треть трехкомнатной квартиры. В документе прописывалось, что девушка будет обеспечивать дедушку продуктами, ухаживать за ним при необходимости, убирать в его комнате, покупать необходимые вещи, а если, нужно, то и поддержит его деньгами. За это она получала долю квартиры стоимостью не менее 3 млн рублей. Договор ушел в регистрационную палату, а вскоре собственность деда перешла внучке, вместе с обязанностями по содержанию и уходу.

Однако девушка звонила редко, приезжала и вовсе раз в год. Внимания, на которое рассчитывал дед, она ему не оказывала. Не видел он и денег или продуктов. Дедушка оправдывал внучку: она же работает, а выходные ей надо отдыхать. А потом у дедушки случился инсульт и он слег. Но и тогда внучка не появилась. Подключились родственники: стыдили, уговаривали. Внучка отнекивалась, утверждая, что договор – формальный и дед не ждал от нее помощи, а просто хотел подарить жилье. Через 2,5 года после оформления ренты дедушка умер. В расходах по его похоронам участия внучка не принимала…

«Существует несколько видов ренты: постоянная, пожизненная и пожизненное содержание с иждивением, — рассказывает адвокат Елена Прозорова — При любой из них право собственности на имущество от одного человека переходит к другому лицу на условиях выплаты денежной суммы или предоставления средств на содержание в иной форме».

Рента, которую обычно оформляют одинокие люди – это именно пожизненное содержание с иждивением.

Фото ИТАР-ТАСС/ Валерий Матыцин

После заключения договора получатель ренты лишается права собственности на недвижимое имущество (дом, квартиру, земельный участок и пр.), которое переходит к плательщику ренты.

Взамен он может рассчитывать, что вплоть до своей смерти будет получать от плательщика ренты содержание с иждивением.

«Это содержание может включать в себя обеспечение жильем, питанием, одеждой, уход, если того требует состояние здоровья, а также – в будущем — оплату ритуальных услуг, — перечисляет адвокат. — Закон не ограничивает объем содержания, устанавливая возможный, но не исчерпывающий перечень того, что может в него входить, то есть объем содержания может быть как увеличен, так и уменьшен».

Выбирая для себя такой вариант, необходимо крайне внимательно и педантично подойти к перечислению того, что именно плательщик ренты обязан предоставить получателю ренты.

Можно прописать в договоре условие об обеспечении медикаментами, об оказании помощи по хозяйству, конкретизируя не только ее виды, но и периодичность оказания – например, раз в неделю.

Самое важное – это, конечно, указать в объеме предоставляемого содержания – обеспечение жильем. И не просто жильем, а именно предоставление права проживать в той квартире, которую обычно одинокие люди и передают в собственность взамен на получение содержания.

Потому что закон не запрещает предоставить в качестве обеспечения жильем иное жилое помещение либо даже его часть, таким образом, получатель ренты рискует быть «отселенным» в комнату в коммуналке или дом-развалюху за городом.

А ведь главная цель человека при оформлении ренты – дожить свои дни в своем доме, но с помощью других людей, которые получат за это его недвижимость.

В договоре необходимо указывать стоимость всего объема содержания с иждивением.

Определяя ее, важно знать, что в месяц получатель ренты имеет право получать от плательщика ренты благ общей стоимостью не менее двух размеров прожиточного минимума на душу населения, актуального для того субъекта России, где находится имущество, переданное по договору пожизненного содержания с иждивением.

Получатель ренты может рассчитывать только на то, что прописано в договоре.

Вот почему необходимо как можно точнее описывать объем предоставляемого содержания с иждивением. Иначе можно лишиться квартиры и получить вместо нее жалкие крохи.

Важно понимать, что по закону «иждивение» может быть заменено простой выплатой периодических платежей. Еще раз подчеркнем: если получатель хочет сохранить свое право продолжать жить в своей квартире, то это обязательно должно быть указано в договоре. Иначе только деньги. И никакой крыши над головой.

Иногда люди думают, что право собственности переходит плательщику ренты после смерти получателя ренты, как в случае с завещанием. Это не так. Плательщик ренты имеет право продать, подарить, заложить квартиру, правда, только с согласия бывшего собственника, то есть рентополучателя.

При покупке такой недвижимости новый собственник приобретает и обязанности плательщика ренты, то есть становится новым лицом, которое обязано предоставлять содержание с иждивением получателю ренты. Одним словом, при новом собственнике получатель ренты будет продолжать уже от него получать исполнение.

Что же делать, если плательщик ренты обманул? Вы перестали быть хозяином своему жилью, но при этом можете так и остаться одиноким и необеспеченным. Наобещавший золотые горы не появляется, потому что ждет смерти старого и одинокого, чтобы снять обременение в виде ренты со своего права собственности.

«Надо идти в суд и расторгать договор пожизненного содержания с иждивением в связи с неисполнением плательщиком ренты своих обязанностей и обязывать вернуть недвижимость прежнему владельцу, — рекомендует Елена Прозорова. — Доказывать в этом случае нужно не факт неисполнения договора плательщиком ренты самому рентополучателю, а наоборот – плательщик ренты обязан доказать, что он надлежащим образом предоставлял содержание с иждивением. По статистике, 40% таких договоров расторгается решением суда».

Важно помнить, что договор пожизненного содержания с иждивением прекращается только смертью получателя ренты, но не смертью плательщика. То есть если умрет тот, кому в собственность по такому договору перешла квартира, договор автоматически не расторгнется — квартира обратно не вернется. Она станет наследством после умершего плательщика ренты, перейдет к его наследникам вместе с обременением рентой, и они будут продолжать исполнять (или не исполнять!) обязанности по договору.

Деньги на старость

Фото ИТАР-ТАСС/ Интерпресс/ Петр Ковалев

Допустим, вы обменяли свою квартиру на меньшую, чтобы отложить деньги на старость. Как правильно ими распорядиться?

«Хорошо, если у вас есть первоначальный капитал для инвестиций, который вы можете вложить в разные инструменты, — рассказывает Олег Седушкин, финансовый советник компании «Инвестиционный бутик Шумаков и Партнеры». — Однако даже если у вас есть $1000, через 20 лет вы можете стать обладателем вполне солидного капитала».

По словам эксперта, лучше всего выбрать три направления для инвестирования. Это:

1. Банковский вклад. Доходность — 5-10% в год в рублях. Сумма вклада — от 10 000 руб., не превышая застрахованную государством (на сегодня это 1,4 млн руб.). Нужно обратить внимание, чтобы банк входил в систему страхования АСВ.

2. Ценные бумаги. Доходность – от 10-30% в год в валюте. Сумма инвестиций – от $1000. Акции можно приобрести самостоятельно через брокера, но эффективнее сделать это через управляющие инвестиционные компании, паевые инвестиционные фонды и пр. Они сформируют вам диверсифицированный портфель из 6-9 ценных бумаг. Основой портфеля являются бумаги из различных секторов экономики — это телекоммуникации, финансовый, продовольственный, ритейл и другие. Каждый месяц состав участников вашего портфеля будет ротироваться – то есть пересматриваться и закупаться на следующий месяц. Ценные бумаги, показавшие низкую или отрицательную доходность, управляющий вашими активами заменит акциями растущей компании. Также следует обратить внимание на комиссии. Идеальный вариант для инвестора — это комиссия только с прибыли. Другие комиссии — например, за управление — понижают инвестиционный доход.

Из плюсов. Риски по вашему инвестиционному портфелю ценных бумаг европейских, американских и китайских компаний, которые торгуются на биржах, будут застрахованы SIPC — государственной корпорацией по защите прав инвесторов в ценные бумаги. Страхование осуществляется до $500 тыс. по каждому счету клиента. Но не все управляющие компании, а тем более ПИФы, входят в систему страхования. Обращайте на это внимание.

Из минусов. По итогам работы инвестиционная компания удерживает комиссию в размере 30% от прибыли в счет оплаты своих услуг.

«У вас есть $1000»

Допустим, вам 40-50 лет, у вас есть $1000 и вы планируете долгосрочное инвестирование на срок 20 лет.

«Эту стартовую сумму инвестиций распределяем так: 20% направляем на банковский вклад, а 80% — на приобретение ценных бумаг, — рекомендует Олег Седушкин. – По банковским вкладам доходность не превышает 8%, по ценным бумагам она колеблется на уровне 10-30%, так что средняя доходность в год в этом случае получится около 20%».

Таким образом, вложив всего $1000, через год вы получите $1200, а через 20 лет вы сможете накопить сумму $38 000 (по нынешнему курсу получится около 2,1 млн руб). Ваш ежемесячный пассивный доход будет составлять $635. Но если вам удастся пополнять свой инвестиционный портфель ежемесячно всего на $100, то через 20 лет ваши накопления достигнут $262 тыс., то есть примерно 15,7 млн руб по нынешнему курсу. А это уже внушительная сумма. Она вполне сможет приносить вам достойный пассивный доход — $4380 в месяц (!), для чего их часть лучше снова реинвестировать в банки (в том числе зарубежные), объекты недвижимости, а также снова доверить Управляющей инвестиционной компании или Инвестиционному фонду.